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2019互金三季报:五大热点左右行业趋势,巨头动向引人深思

2019-10-22 08:12:30 访问:358

随着互联网金融业的持续发展,《互联网金融业2019年第三季度报告》和《银行业金融科技转型专项报告》如期出台。这一问题的要点如下:

1.宏观经济面临的下行压力继续加大,为人民币走向世界铺平了道路。在反周期监管的理念下,央行通过降低标准、改革lpr报价机制和支持小微企业来缓解经济下行压力。

2.中央银行发布了《金融科技三年发展规划》,金融科技产业发展即将进入新模式。希望在网上贷款行业的危机中出现,消费金融和第三方支付是转折点。隐私保护升级,大数据风控制迎接挑战。

3.自从引入财务控制管理措施以来,bigtech受到了广泛关注。

4.阿里正在重新安排电子商务场景。腾讯希望推出新产品,涉足信用支付领域。苏宁金融的半年度报告显示了辉煌的业绩。百度已经成功成为消费者金融公司的股东。平安银行获得了银行业首个汽车消费金融牌照。金融和技术巨头不断改善他们的业务布局,行业竞争激烈。

5.银行不断推出金融技术的子公司。这份报告将对各银行采取的行动进行特别分析。

6.总结、反思、展望,行业可以更好的发展,收集苏宁金融研究所的意见,希望能给读者带来启示。

数据中的信号

截至2019年6月,该季度国内生产总值同比增长6.2%,为过去十年来的最低水平。2019年1月至8月,社会融资规模同比增长22.56%。

自2015年以来,金融机构对小型和微型企业的贷款保持了高增长率。截至2019年6月,小微企业贷款余额高达35.63万亿元,同比增长10.13%。

自2016年以来,中国个人消费贷款余额保持较高增长率,截至2019年6月,达到12.7万亿元。然而,增长率(同比)继续下降,从2017年9月的38%降至2019年6月的19.5%,出现了增长率的转折点。

第三方支付的交易数量和金额以及相应的月环比增长率显示出与过去完全不同的发展趋势和拐点。交易数量在季节性下降后反弹,而环比增长率停止下降并反弹。平均交易量受季节性因素影响,并出现了修正。

受持续强力监管的影响,一些上市平台的业绩受到影响,但也有快速增长的上市平台,行业差异化已成为常态。

行业热点和拐点

第三季度,中国人民银行发布了《金融控股公司监督管理试行办法(征求意见稿)》和《金融技术发展规划(2019-2021)》,给金融技术产业和金融技术巨头带来了新的监管。在线贷款、消费金融和第三方支付都发生了新的变化。

1.中央银行出台了金融科技计划,从各个方面制定了计划和工作安排。

2.中央银行出台黄金控制集团管理办法,明确黄金控制集团的定位,明确控股公司的禁止行为。

3.互联网贷款的领导者金鹿显示出退出p2p的所有迹象,互联网贷款机构对信用报告系统的完全访问使该行业有了新的好转。

7月18日,有消息传出,lufax计划退出备受关注的p2p点对点贷款业务。Lufax回复称,p2p业务正积极响应和配合“三减”的监管要求(缩小现有业务规模、贷款人数量和借款人数量),现有产品和客户的权益不受影响。

自8月份以来,lufax已停止向共同基金协会上传互联网贷款数据,该行业认为这是lufax准备退出互联网贷款的一个重要信号。

9月22日,互联网金融风险专项整治领导小组和p2p贷款风险专项整治领导小组联合发布了《关于加强P2P网络信用征信体系建设的通知》。要求各地区互联网金融风险专项整治领导小组和互联网信用风险专项整治领导小组支持p2p网络信用机构运行,访问100家银行金融信用信息运营机构和征信机构基础数据库,继续打击恶意逃废已退出运行的p2p网络信用机构相关债务,加大对网络信用领域不诚信人员的处罚力度。

4.隐私保护升级,大数据公司迎接挑战。

9月初,监管机构对一群涉嫌使用爬虫技术和侵犯公民隐私的大数据公司进行了深入调查。与传统方法相比,大数据风控制主要基于数据,引入大量非结构化数据,考虑更多的实时性和动态性因素,在小额贷款中取得了良好的效果。然而,大数据的收集也有侵犯公民隐私的风险。这项集中调查表明,隐私保护将得到升级,大数据公司将面临更多挑战。

5.彻底调查资金使用情况,重新申请现金贷款进行监管。

年内,许多金融机构因信贷资金使用监管不严和非法流入股票和房地产市场而受到监管部门的处罚。9月,银监会和地方银监局相继出台相关监管规定,严格检查资金使用情况,严格控制信贷资金流入股市和楼市,现金贷款行业再次受到监管。

巨头趋势

通过对蚂蚁金融、腾讯金融、苏宁金融、百度金融(杜晓曼)和平安金融科技(金融一户通)五大金融科技巨头的战略跟踪,该行业第三季度的新发展趋势得以恢复。

1.蚂蚁金融服务:阿里发布的第二季度报告显示,蚂蚁金融服务的税前收入超过43亿元,比上季度增长200%以上。根据阿里上市时达成的协议,蚂蚁金服已将其33%的股份转让给阿里巴巴,并已停止向阿里分配利润。同时,在今年的“硬核产业”等行业中,蚂蚁金服也做出了投资布局。

2.腾讯财经(Tencent Finance):腾讯财经在成为腾讯财务报告中的独立项目后表现良好,并正在成为腾讯新的增长极。同时,与CICC建立了首家证券公司金融技术子公司。就产品布局而言,内部信用支付产品是“分布式”的。

3.苏宁金融:根据苏宁安易的官方公告,苏宁黄金服务筹集了100多亿元。与此同时,消费金融、供应链金融、支付业务和银行业务都在快速增长。

4.小盘股:上半年扭亏为盈,净利润5500万元。哈银消费金融完成股东变更,杜晓曼持股30%,出资4.5亿元。

5.平安金融科技:金融一户上市之路依然曲折。

银行金融技术子公司专题

根据央行金融科技计划的定位:金融科技是技术驱动的金融创新,旨在利用现代科技成果改造或创新金融产品、业务模式、业务流程等。促进金融发展,提高质量和效率。银行信息技术发展计划和央行的“金融技术发展计划”明确界定了金融技术的概念。

在各银行的战略转型中,主要集中在四个方面:

(1)管理水平:数字化和智能化改造;

(2)服务渠道转型:互联网和场景;

(3)客户获取转型:与互联网平台的联合获取;

(4)科技产出:开放性、赋权和连通性。

在银行投资方面,据idc数据,2018年中国银行业整体it投资规模为1121亿元,未来几年将继续增长,预计2020年将达到1351亿元。以几家银行年报披露的数据为例,我们可以看到金融科技投资逐年增加。

就银行金融科技战略落地而言,十家银行已经落地金融科技子公司。

就新兴金融技术而言,银行开放已成为银行的一项重要开放措施,各大银行也做出了一定的安排。

以招商局运川和兴业金淑为例。招商局运创在其2016年年度报告中提到了金融技术战略。兴业金淑是银行业首家设立金融科技子公司的银行。

招商银行2019年上半年年报系统阐述了金融技术改造的成果:

“本行积极加强网络服务能力,顺应客户行为向移动互联网转移的趋势。报告期内,在线互动服务占89.31%(指在线文本服务在各类远程咨询服务中的比例)。在线文本交互已经成为远程咨询服务的主流。同时,加快服务智能进化的步伐,深化智能机器人的训练和学习,加强算法优化。报告期内智能自助服务的比例为75.45%(指智能机器人在各种远程咨询服务中承担的服务比例)。可视柜台的月平均耗电量为252万英镑,日最高耗电量为132,100英镑,这凸显了对网点非现金交易的替代效应。”

兴业银行是该行最早的金融科技子公司。2016年,法国兴业银行开始独立运营,正式包装“银平台”的it能力和服务,并出口到中小金融机构。我们将从兴业黄金盘点的战略制定和绩效两个方面进行分析。

前景和展望

首先,我们需要防范消费金融行业的逾期风险。

对大数据公司的彻底调查是消费金融行业转变的前奏。从业者需要警惕逾期利率上升的风险。

首先,放高利贷和超盈利贷款平台都适用一种尺寸。意外曝光后,这个超盈利贷款平台成为热门客户。没有大数据公司提供的反欺诈支持,这个超盈利贷款平台直接面对贷款欺诈团伙,在技术对抗中被杀或被杀,结局惨淡。

第二,多头贷款在小范围内崩溃,增加了平台的逾期率。超盈利贷款平台遇到了困难。跨越合规线两边(36%)的多头借款人的资本链正在收紧。借款人不能从高利贷平台借钱,也不能从合规平台付款。合规平台上将出现一波逾期贷款。尤其是利率在24%到36%之间的产品将首当其冲。

第三,谨慎放贷,转向风力控制策略。逾期率上升后,被许可方将调整风控制策略,有意避开多头集团,导致多头集团资本链收紧,导致更多平台逾期,导致自我强化周期,行业逾期率普遍上升。

第四,资本将被撤出,转折点将会到来。作为资本提供者,为了规避风险、减少资本投资或提高合作门槛,次优借款人主导的平台开始面临资本压力,贷款下降、利润放缓,行业层面出现明显转折点。

第五,最终结果是现金贷款规模较小,消费正在分阶段上升。在上述演变链中,监管机构将适时介入,拉动现场贷款,并通过压价贷款来引导行业重组。

第二,战略思考。

最后,调整风险偏好,应对行业变化。

全文已经完成。《互联网金融业2019年第三季度报告》和《银行业金融技术转型专题报告》全文请参考公众10月12日发布的《苏宁财富信息》第二条。

本文最初由苏宁财富信息公司创作。作者是苏宁金融研究所互联网金融研究中心的研究员薛洪言、陈家宁、黄大支和赵丁一。

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